泰国留学除了选择学校外，最重要的就是保险配置了。曾经有一篇流感下的北京中年让我深受震动，一场大病就让一个中产家庭多年筑起的城墙瞬间倒下。其实那时候就想重新配保险了，现在家庭经济支柱只有队友一人，更显得迫在眉睫。其实我和队友十几年前刚结婚时买过保险，但是当时并没有弄明白保险的本质，买了某安的万能险，5万重疾保额，30万寿险保额。现在重疾越来越年轻化，与高发率相随的是，高额的治疗费用，真患重疾了，5万能干吗？
保险的本质是用目前可承受的少量的钱转移在极端条件下自己或家庭无法承受的损失。以前会有侥幸心理，想大概率，如今家庭单经济支柱模式再加上年纪渐长，无论如何不愿意再冒险赌概率了，用手头小钱去抵御被生活暴击的风险，想想是必要又划算的。所以保障（保疾病、保死）是这次重新配置保险的第一原则。队友是家里的经济担当，镶金顶梁柱，大病、重疾和身故保障当然是全部要考虑进去的。我和娃没有经济产出，保额相应做低。因为要购置家庭保障，所以对国内、新加坡和泰国等地的保险进行了对比。
意外险
价格便宜，杠杆高。在国内花100多就能获得50万的保障，所以就把意外险作为队友第一份保单了。只买一年期的，交一年保一年，不买长期返还型的。如果是在泰国买意外险，可在银行窗口柜台询问。
身故保障
也就是我们说的人寿保险，死了才会赔的这种。分消费型和终身型：寿险只给队友（经济支柱）买了，而且是定期消费型的。终身寿险是有钱人规避税收及资产传承用的，不适用我们普通家庭。考虑到那时差不多退休了，不是主要劳动力了，碎钞机也完成学业，成年了，如果期间发生不幸家庭还能维持原有的生活状态，保障家庭一段时期的平稳。
定寿险对比了四地：
中国内地保额上限不高，大部分上限在1—2百万。泰国大部分无单独购买且保额低保费高。香港的定期寿险保额高，价格中等，更常见的是作为附加险，大部分定寿险只向香港客户销售。更推荐新加坡的，价格在四地中是最便宜的，保额上限高费用比国内便宜1/3，费率和新加坡公民一致（香港把内地视为高风险区，另加保费），币值可选新币或美元。
健康保障
医疗险是报销型的，看病花多少报多少。医疗险在泰国大都只能作为附加险，需要搭配一份人寿主险。也有可以单独购买的，一年一买，但不保证续保。有余力的也可以考虑的高端医疗，优点是全球可用，保证续保，保障范围广，但是价格高昂。我们考虑真有大病会回国治疗，而门诊这种完全可以承担得了的费用损失在泰国买不是很划算，之前也说了保险就是要用小钱撬动大的杠杆。但是如果孩子小经常生病可以在当地买一份包含门诊的医疗保单。国内免赔额1万的百万医疗一年才几百块，杠杆特别高，我和队友必须一人来一份。缺点是万一出险了，不知道还能不能续保。
重疾险是给付型，达到条款中的条件一次性把保额给你，算是一种工作收入损失险。重疾是所有险种中最复杂的，有消费型、终身分红型，有单次或多次赔付的，有分组不分组的，有含寿险责任的，也有纯重疾的。可以在国内买消费型的重疾，把保障做足，也可以在新加坡配置一份终身型的，后期的保额会随着分红不断增长。新加坡的早期重疾（轻症）赔付额度可以设定为100%，可以说是一大特色，国内还没有。预算允许的话可以考虑两地搭配，能抗风险和抗通胀，早期疾病还能获得高额理赔。
目前我的家庭配置是：
队友买了定期寿险（新加坡），大额医疗险（国内），重疾险（国内消费型+新加坡储蓄分红型），意外险（国内）我自己买了大额医疗险（国内），重疾险（国内），意外险（泰国），给娃买了重疾险（国内），一家三口每年花费仅2万出头人民币，有1300多万的风险保障。因为考虑以后还是要回国的，所以保险采用国内+新加坡保险，定期+终身的组合搭配购买，把保额做高。
泰国的保险杠杆比较低，但因为意外险对居住地及居住时间有要求，建议此险种在泰国当地购买。另外如果在泰国工作的可以考虑再购置一部分当地的医疗保险，还能抵个税，但是人寿和重疾不推荐泰国的，最好另外再补充。重疾可以几个险种进行比较，如果是含寿险功能的终身重疾可能新加坡保险的杠杆更高一些，具体要看家庭需求及保费预算了。
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