如果长期在境外，孩子读书、家长陪读、老人养老等，应该如何选择含有医疗保障的保险？购买保险会有哪些侧重点呢？出门在外怕什么，普通意外（扭伤、烫伤、擦伤、骨折等）、交通意外、突发疾病（头疼脑热、发烧感冒、拉肚子）、传染病（流感、登革热等）...不要讲概率，碰到就是100%，突发情况会让我们措手不及，没有保障整天担心吊胆。注：境内的意外险是无法报销境外的医疗费用的。
在泰国如何解决医疗问题
这里说的“医疗”，主要包含两块（含门急诊治疗和住院治疗）：一是意外导致的伤害、二是罹患疾病（突发疾病，不包括既往病史）。刚来泰国时，看了不下4家当地保险公司、银行售卖的医疗及意外保险。所有这些产品一年的就诊次数可以允许有几十次，但是每次保额很低，单次就诊的医疗费用上限仅为5、6百元。
真碰上一些突发性的意外，如扭伤、骨折等，光拍片费用就得上千。赶上雨季不幸感染个登革热，住个院一晚轻松4、5千。面对高昂的医疗费用仅理赔几百元，剩余费用就无法理赔了，这几百元的费用我自己可以承担，产品设计得毫无杠杆，买保险的意义何在？泰国国际医院拥有良好环境和优质服务的同时与之相对的价格也不低，所以配置一份保额保费合适、能够覆盖意外及突发疾病的门急诊和住院的境外保险是十分必要的。
购买境外旅游险的侧重点
医疗保额
旅游险的承保项目很多，有人身安全类的、救援服务类、财物保障类的，但是针对长期在境外学习及生活的人来说，可以对比在同一价格范围内的保险，重点关注医疗保额否足够。假如发生意外或突发疾病，不用担心经济支出，能在当地优质的医疗机构进行治疗。
承保国家
有些保额非常高的境外产品只针对申根国，所以买的时候一定要看清条款中哪些国家是承保的，哪些是不保的。
保障期限
购买时，保障的时间期限不要选错了。一般旅游险短期的有1-3天、7天、15天、30天等，长期的有60天、90天、180天、1年。我们的情况应选择1年。
免赔额
免赔额指保险公司免赔的额度，通俗来说就是你承担损失的额度。0免赔额，就医产生的费用可由保险公司100%承保。如果是100元免赔额，就医产生的100元以下的医疗费用保险公司不是理赔的，超过100元的部分保险公司才会理赔。有0免赔额的是最好的。
国际救援服务
救援服务也大有用处。假如发生意外或疾病，救援机构会动用多方资源给我们提供服务，享受充足的紧急医疗运送保障。一般来说自有的救援机构会优于第三方的合作机构。Allianz安联、AIG美亚、STARR史带这三家保险公司的救援服务网络都遍布世界各地，具备丰富的救援服务经验。在选择境外旅游险时，可以侧重选择这些保险公司的产品。
理赔方式
若理赔金额不大，现在很多保险公司都有线上自助理赔，还是非常方便的。如果有医疗直付服务，建议优先选择具有境外医疗直付服务的产品，减轻在境外就医面对高额医疗费用的垫付压力。医疗直付是指如果医疗费用属于保险保障范围内，被保险人不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，或通过救援公司与保险公司结算，个人就无需再支付医疗费用了。以上是各公司的境外旅游险产品横向对比。
如果追求保障全面
美亚的万国游踪2017版-全球无忧。医疗保额50 万以上，个人财产损失赔付的也很高，紧急救援 150万，而且是自有的救援机构。让人很有安全感，唯一的缺点就是保费贵一些。当然也可以选择医疗保额10万一档，价格是1370元。如果追求性价比：史带的众享海外。保额虽然没有美亚高，但30万在东南亚国家已够用。
另外这款保险的第三方责任险和美亚一样，同样是50万。可以承担期间因意外事故导致他人身体或财物损失而支付给第三方的赔偿金。这个责任我觉得也是非常必要实用的。值得一提的史带是含有医疗直付服务（需要致电保险公司），有大额医疗费用发生由保险公司垫付。
缺点是医疗这块不支持线上自助理赔，不管多大金额的理赔都需要寄原件给保险公司审核。不过，这个价格加上这些保障，无需纠结，一年用不了几次，主要是大风险来了由保险兜底，出门在外放心安心。如果追求两者平衡：安联的长途境外旅行。同样30万医疗保额，价格比史带贵100多一点，但是理赔方便，2000元以下可以线上自助理赔，适合孩子还小出险频繁的家庭。
如果追求价格极致
人保的畅游全球。医疗保额35万，同样已足够。除了救援不像前几个国际大品牌是自有机构，其他该有的保障都有了。每人每年才600元。宝爸宝妈加上孩子，如果父母也长期在境外，一家5口人，全家保费也只有3000元，是美亚一人保险的价格。可以说是境外险的价格极致产品了。
以上产品无论挑选哪款，都有一个共同点：可以全年不限往返次数，但每次在国外停留不能超过半年，也就是，至少半年必须回国一次。如果全年在境外，可以选择利宝的随心游。不过没有停留天数限制的产品价格都不便宜，这款产品的亮点是含有住院垫付的功能。
其实每家公司每款产品都有差异化，很难面面俱到，可以根据自己的需求进行选择，上述几款产品基本能满足境外意外及突发疾病的需求，非常适合在泰国读书陪读的家庭，老人过来养老或帮忙也都适用。（老人需要注意投保年龄）
友情提醒
出门在外记得把大使馆、报警电话、保险公司的救援电话等，录入在手机里或记录在手机备忘录中随身携带。另外，各种保险不要买了就扔一边了，要把保单同步给家人。万一有事出险，家人也知道找保险公司理赔。文章仅基于个人观点，如有偏差，欢迎指正！
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